好产品，要拜拜了

赶个末班车，盘一盘理财险。

受互联网保险新规的影响，许多比较好的理财险，最晚年底（12月31日）前都会下架。

这段时间卖得特别火，很多人抢。

因为过了这村就没这店了嘛，以后的理财险，大概率没有现在的好。

反正，且买且珍惜吧。

1.

现在市面上的理财险主要有两种，

一种是增额终身寿险，另一种，是我们常见的年金险。

增额终身寿险

我们知道，寿险保的是身故：死了，赔一笔钱。这笔钱的金额（即：保额）是固定的。

而增额终身寿险，保额则是每年复利增长。

只要活着，保额就按照约定的利率一直增长；活得越久，现金价值越多。

注：增额终生寿险的现金价值，就是你将来能拿到的钱。

想要取钱出来，可以申请退保，拿回现金价值；

也可以只退一部分，剩下的钱留在账户里，继续按照约定的利率增长。

等到身故，如果账户里还有钱，可以当作遗产一次性给到受益人。

好的增额终身寿险，像，

持有到50年，IRR可以达到3.49%，接近3.5%。

3.5%，这是监管规定的增额终身寿的最高利率，任何产品都不能超过这个数。

年金险

一般以养老金居多。

它的设计很简单：

先存一笔钱，等到了一定的年龄，一般是女55岁男60岁的时候开始领钱。

一直领到去世。

活得越久，领得越多，收益率也越高。

好的养老金，比如领到80岁左右，就能达到3.8%+的IRR。

2.

3点几，4%左右的利率，看着不高，但它的优点在于：

1）复利计算

复利，也就是我们常说的利滚利。

而我们买的银行存款、货币基金等，都是单利计息。

对比一下：

，持有到50年IRR达到3.49%，折合成单利就是9.12%；

领到80岁，IRR约为3.84%，折合单利就是11%多。

2）长期锁定

存款贷款利率的趋势，都是一路降低的。

想想，前几年余额宝利率都能达到4%+，现在也就2%多一点。

等过上几十年，咱们领养老金的时候，还能有多少？

现在银行存款利率单利3点几，这个收益率能维持多久，没法保证。

但保险公司可以保证收益。

增额终生寿险或者年金险，每年收益多少，都是白纸黑字写进合同里的。

3.

增额终身寿险和养老年金，该怎么选。

二者的区别，主要有两点：

利率

增额终身寿险，收益率天花板就是复利3.5%，活到100岁也不会更高。

但养老年金，只要活得够久，突破复利4%都有可能。

灵活度

养老金，什么时候开始领，领多少，是规定好了的。

约束得死死的，不能变。

增额终身寿险的灵活性则更高一些。

所以 ——

1）如果只是做一个长期的理财，或者给子女留一笔钱，

就买增额终身寿险，灵活性更高。

产品方面，推荐 

它的优点是回本快，而且IRR比较早就能达到3.5%。

2）如果想专款专用，保障自己的老年生活，并且对自己的寿命比较有信心的话，

就买养老金。

产品方面，推荐 

它的IRR算下来，

到80岁差不多是3.84%；领取到90岁，接近4%；到100岁，可以突破4.3%。

它还有一个优势：总保费达到30万，就有优先旅居入住光大永明养老社区的权益。

这个门槛，在养老社区里算是比较亲民了。

4.

最后。

买理财险的逻辑，是「锁定利率+超长期限」。

这种保本保息的产品，肯定没法跟基金、股票这种高风险的类型去比收益率。

这应该很好理解，一个产品不可能做到既要、又要、还要。

不管买哪种，买之前，想清楚自己的需求和风险承受能力，就OK了。

ps，

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